• ГТРК «Пермь». Прямой эфир

    • Вести ПермьРоссия 1Россия 24Радио МаякРадио РоссияВести FM

Подводные камни кредитов и займов

кредиты

Уполномоченный по правам человека в Пермском крае Павел Миков и Межрегиональная общественная организация «Кредитный правозащитник» подготовили рекомендации, которые помогут вам не попасться на уловки мошенников. Особенно эта информация будет полезна пожилым людям и молодежи – именно эти возрастные категории чаще всего страдают от действий недобросовестных финансистов. При кредитовании вам могут навязать незаконные комиссии, страховку. Впоследствии найти мошенников и доказать их вину бывает очень проблематично. Будьте внимательны при совершении любых кредитных операций и не подписывайте финансовых документов наспех!

 

Комиссии

                Как следует из ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если кредитным договором дополнительно предусмотрены какие-либо комиссии, то в соответствии со ст. 779 Гражданского кодекса РФ заемщику-потребителю, соответственно, должны быть оказаны какие-либо дополнительные услуги, в которых он нуждается. Комиссия за открытие ссудного счета, его ведение, выдача кредита – это не услуги, оказываемые заемщику, а прямая обязанность банка, связанная с учетом операций по кредитованию в соответствии с нормативными актами Банка России, или, наоборот, не свойственная банкам работа. Таким образом, оплачивая перечисленные выше комиссии и страховые выплаты, заемщик фактически оплачивает услуги, во-первых, ему не оказываемые, во-вторых, в которых нуждается не заемщик, а банк. Поэтому в соответствии со ст. 16 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») заемщик вправе отказаться от уплаты комиссий по кредитному договору, о чем следует написать претензию банку.

 

Способы возврата комиссии по кредиту

                Следует иметь в виду, что если потенциальный заемщик сразу отказывается платить комиссии по кредитному договору, банк может просто отказать в выдаче кредита. Как правило, на этапе сбора документов банки предупреждают о том, что в выдаче кредита может быть отказано без объяснения причин. Вариантов несколько. Во-первых, можно обратиться в банк с претензией напрямую. В претензии необходимо потребовать от банка признать недействительным пункт кредитного договора, касающийся уплаты заемщиком комиссии, и уплаченную комиссию возвратить. Необходимо также указать, что в случае получения от банка отказа в удовлетворении требования о возврате комиссии и доведения дела до судебного разбирательства банку будет предъявлена сумма в возмещение морального ущерба потребителю-заемщику в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», а также учитывая судебную практику по подобным делам, банку придется также возмещать заемщику судебные издержки и госпошлину. Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» банк должен будет уплатить в пользу государства штраф в размере 50% от суммы присужденной судом потребителю (заемщику). Если после выдачи кредита и уплаты комиссии прошло уже некоторое время, заемщику также имеет смысл предъявить банку проценты за пользование денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Проценты рассчитываются по формуле простых процентов исходя из ставки рефинансирования, действующей на момент подачи претензии.

                Для требования по возврату комиссии не имеет значения, погашен кредит, по которому вы платили комиссии, или не погашен.

                Существует срок исковой давности – 3 года. То есть вернуть можно только комиссии, уплаченные в течение 3 последних лет. В настоящее время банки стараются не доводить дело до суда, так как судебная практика однозначно на стороне заемщика, банки знают это и во избежание дополнительных расходов, как правило, возвращают заемщикам комиссии на основании претензий.

                И помните: тот факт, что вы «были ознакомлены с условиями кредитного договора, в том числе о наличии комиссии, согласились со всеми условиями, поставили свою подпись» и прочее (как вам, скорее всего, ответит банк в своих возражениях), правового значения не имеет, поскольку других условий вам не предлагали и в случае несогласия вы кредит не получили бы. Несмотря на принцип свободы договора, включение банком в кредитный договор условий о взимании с заемщика единовременной платы за обслуживание ссудного счета противоречит действующему законодательству и является недействительным. Конституционный суд указал, что гражданин в данном случае является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для банка.

 

«Добровольно-принудительное» страхование

                Сегодня сложно представить вещь, которую нельзя приобрести в кредит: пылесосы, машины, квартиры, туристические поездки. Понятно, что такое решение обусловлено нехваткой денег в семейном бюджете. Предложение банка оформить страховку обычно застает потенциального заемщика врасплох, однако цель кредита – получение блага – очень важна, поэтому заемщик соглашается со всеми условиями.

 

Возможность возврата страховок

                Возможность вернуть потраченные средства зависит от условий подписанного вами кредитного договора и договора страхования, а также от вида взятого вами кредита. О необходимости страхования риска повреждения или утраты имущества прямо говорит ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Имущественный залог (квартиру, дом и прочее) придется застраховать на полную стоимость и за счет собственных денег; страхование автомобиля при получении автокредита (КАСКО) – мера вполне оправданная, поэтому данная услуга обычно не вызывает возмущения со стороны заемщика.

                Со страхованием здоровья и жизни при заключении кредитных договоров ситуация обстоит сложнее. Судебная практика такова, что если клиент заключил кредитный договор и при этом подписал договор добровольного страхования жизни и здоровья, то есть стороны были свободны в заключении договора, то взыскание суммы, уплаченной за страхование, невозможно. Исключение составляет лишь обращение в страховую компанию в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования с заявлением о расторжении соответствующего договора и возврате уплаченной суммы. В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страхователь должен вернуть денежные средства не позднее, чем через 10 рабочих дней со дня получения заявления об отказе от договора страхования.

 

Порядок досрочного погашения

                Согласно положениям ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

                Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

                Изъявляя желание погасить заём досрочно, следует в обязательном порядке уведомить кредитора за 30 дней до соответствующей даты.

 

Как правильно рассчитывать свои возможности

                Перед тем, как пойти в банк, необходимо оценить свои возможности в качестве заемщика. Общее правило: ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода вашей семьи. Если подходить к делу более осторожно, то специалисты рекомендуют ограничиться 30 процентами месячного дохода. Однако необходимо также учитывать другие регулярные платежи (например, за квартиру, учебу, коммунальные услуги).

                Банк России обязал банки указывать эффективную ставку кредита. Конечно, для заемщика более удобно наглядно увидеть суммы, которые надо будет платить для погашения основной суммы кредита и процентов по нему.

                Максимальная сумма кредита, на которую вы можете рассчитывать, зависит и от политики каждой конкретной финансовой организации. При одних и тех же исходных данных в одном банке вам назовут одну сумму займа, в другом – совершенно отличную от первой. Поэтому, задавшись целью взять заём, нужно изучить условия кредитования в нескольких финансовых организациях. Не следует отчаиваться, если в первом банке вам откажут, – вполне вероятно, что найдется более либеральный кредитор, которого вполне устроит ваше финансовое положение. Но! Прежде всего нужно очень серьезно взвесить свои возможности. Только будучи твердо уверенным в том, что вы сможете погасить кредит, можно его себе позволить.


Опубликовано: 11.08.2018 в 16:05 в рубрике - Новости T7-inform

Комментарии

К этой статье пока нет комментариев. Вы можете стать первым!


Добавить комментарий:

Все поля должны быть заполнены.

Имя

Электронная почта

Текст комментария:
Вводите только текст. HTML-форматирование удаляется автоматически.

Перезагрузить картинку можно кликнув по ней.  

Введите цифры с картинки.

Обратите внимание

в Перми

Хорошие новости! Сегодня на одну звездную семью стало больше в ГТРК «Пермь»

Наши коллеги, шеф-редактор Вести Пермь Константин Шилов и корреспондент Мария Костарева стали мужем и женой
18.08.2018 в 16:16

Метки: в Перми

Это Вам «NEMOSKVA»!

Международный передвижной симпозиум NEMOSKVA стартовал в Перми.
17.08.2018 в 18:17

В Перми работает «Служба ранней помощи»

Служба помогает выявить и осуществить коррекцию нарушений в развитии детей от 0 до 4 лет.
17.08.2018 в 17:26

В Пермском зоопарке - новенькая

В Пермский зоопарк привезли новую самку альпака.
17.08.2018 в 17:20

Дети креативят: «Чудовищный» курс в музее

Юные пермяки придумывали и мастерили собственных огромных фантастических зверей.
17.08.2018 в 17:00

В России

Пермяки-ветераны выиграли командный зачёт Чемпионата России

Пермские легкоатлеты выиграли командный зачёт Чемпионата России среди ветеранов, т.е. спортсменов старше 35 лет.
17.08.2018 в 15:17

«Стальные тигры» готовятся к решающей схватке

Игроки «Стальных тигров» проведут в Перми решающий матч плей-офф Чемпионата России по американскому футболу.
16.08.2018 в 18:01

Неуловимые ласты: пермячка завоевала две медали на первенстве Европы

Анастасия Мулькова принесла сборной России золотую медаль в эстафете 4х2 км и серебряную на марафонской дистанции 6 км.
16.08.2018 в 16:42

Чайковский примет самых титулованных летающих лыжников

Оргкомитет российских этапов летнего Гран-при по прыжкам на лыжах с трамплина начал получать именные заявки.
16.08.2018 в 14:52

Война не закончена, пока не похоронен последний погибший солдат

В Карелии завершилась Вахта памяти-2018. Главная цель экспедиции - поиски останков солдат, без вести пропавших в годы ВОВ.
15.08.2018 в 16:42

Хорошие новости! Сегодня на одну звездную семью стало больше в ГТРК «Пермь»Хорошие новости! Сегодня на одну звездную семью стало больше в ГТРК «Пермь»

Это Вам «NEMOSKVA»!Это Вам «NEMOSKVA»!

Вести Кудымкар 17.08.2018Вести Кудымкар 17.08.2018

Третий Спас хлеба припасТретий Спас хлеба припас

В Перми работает «Служба ранней помощи»В Перми работает «Служба ранней помощи»

В Пермском зоопарке - новенькаяВ Пермском зоопарке - новенькая

Дети креативят: «Чудовищный» курс в музееДети креативят: «Чудовищный» курс в музее

Сверхгиганты в пути: на трассе Пермь-Екатеринбург возможны пробкиСверхгиганты в пути: на трассе Пермь-Екатеринбург возможны пробки

Пластиковые окна в кредит - новый вид обмана?Пластиковые окна в кредит - новый вид обмана?

На расселение бараков выделят 1 млрд рублейНа расселение бараков выделят 1 млрд рублей

Такая работа: Как врач коми-пермяцкой больницы спас в самолете туристаТакая работа: Как врач коми-пермяцкой больницы спас в самолете туриста

Пермяки-ветераны выиграли командный зачёт Чемпионата РоссииПермяки-ветераны выиграли командный зачёт Чемпионата России

Поликлинику Кудымкара ожидают масштабные преобразованияПоликлинику Кудымкара ожидают масштабные преобразования

АнтиДилер: Активисты ловят нарушителейАнтиДилер: Активисты ловят нарушителей

Поход к святыням: В Перми открылась выставка «Православная Русь»Поход к святыням: В Перми открылась выставка «Православная Русь»

Скончалась одна из пострадавших при взрыве на пороховом заводе «Урал»Скончалась одна из пострадавших при взрыве на пороховом заводе «Урал»

«Амкар» опечатали«Амкар» опечатали

Как менялась ПермьКак менялась Пермь

Не вешать нос, гардемарины!Не вешать нос, гардемарины!

Перекресток ул. Островского и Революции откроют на следующей неделеПерекресток ул. Островского и Революции откроют на следующей неделе

Древние микстуры и капли Датского короля представят в Музее аптечного делаДревние микстуры и капли Датского короля представят в Музее аптечного дела

В Прикамье выберут лучшего тренераВ Прикамье выберут лучшего тренера

Что нам стоит парк благоустроитьЧто нам стоит парк благоустроить

Край купит у РЖД землю за 800 миллионовКрай купит у РЖД землю за 800 миллионов

Глава Перми выехал с инспекцией в МотовилихуГлава Перми выехал с инспекцией в Мотовилиху

На главную